Что такое Цифровой Рубль? Как он работает? Когда запустится? Это криптовалюта?

Цифровой рубль что это: быстрый ответ

Основные моменты:

• Цифровой рубль – это не криптовалюта, однако он защищен крипто шифрованием и создан на централизованном блокчейне
• Цифровой рубль ничем не отличается от наличного рубля и современного безналичного рубля (банковский перевод)
• 1 Цифровой рубль = 1 наличному рублю (и безналичному тоже).
• Цифровой рубль не заменит наличный и безналичный расчет, а лишь дополнит их
• Вы не потеряете цифровые рубли, даже если закроется Ваш банк!
• Цифровой рубль принадлежит Банку России
• Цифровым рублем можно платить за границей 
• Цифровой рубль будет запущен в апреле 2023 года
• Цифровой Рубль не будет торговаться на криптовалютной бирже, как к примеру, USDT
• Цифрорубль надежный, быстрый и безопасный

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль (ЦВЦБ) — это новая, официальная и дополнительная форма Российской национальной валюты, которая будет выпускаться Банком России в цифровом виде (электронном). Цифровой рубль сможет сочетать в себе свойства, как наличных, так и безналичных рублей.

Как и безналичные деньги (оплата онлайн), цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи. При этом точно так же, как и наличные деньги, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — то есть даже при отсутствии доступа к Интернету.

Цифровой рубль будет доступен всем субъектам экономики:

• Гражданам
• Всем видам бизнеса
• Всем участникам финансового рынка
• Государству

Также, как наличные и безналичные рубли, цифровой рубль будет выполнять все 3 стандартные функции денег, а именно:

1. Платежное средство
2. Мера стоимости
3. Сбережения

Проще говоря, цифровой рубль – это такой же рубль, как и тот, который используется при банковском переводе: его нельзя потрогать (он не имеет физического аналога, как наличные), но при этом его ценность точно такая же, как и у наличных денег. Он создан как более удобное, современное средство платежа для сокращения издержек (на логистике, комиссиях, производстве и т.д.), а самое главное, он быстрее, надежнее и безопаснее. Да, цифровой рубль – это не криптовалюта, но он имеет централизованный (государственный) блокчейн и защищен крипто шифрованием!

 

Важно! Если пользователь заведет цифровой кошелек для цифрорубля только через 1 банк, и этот банк со временем закроется, то пользователь не потеряет доступ к своим цифровым рублям! Какой бы ни была сумма цифровых рублей в кошельке, пользователи и дальше спокойно смогут пользоваться своими средствами через другие банки, в которых они обслуживаются!

У каждого цифрорубля будет свой уникальный номер, как и у наличных денег, поэтому можно будет легко отследить их передвижение в случае кражи.

Также цифрорубли можно завещать и наследовать, при этом, что важно, близкие люди (родственники) смогут получить наследство с цифрового счета, необходимое для оплаты похорон, до истечения 6 месяцев со дня объявления наследства.

Чему равен цифровой рубль?

Цифровой рубль – это такой же рубль, как наличный и безналичный.

Как сейчас 1 безналичный рубль = 1 наличному рублю, так и 1 цифровой рубль = 1 наличному (или безналичному) рублю!

Все 3 формы (наличный, безналичный, цифровой) российского рубля будут абсолютно равноценными.

Цифровой рубль к доллару

Как мы уже писали ранее, цифровой рубль не отличается от привычного нам наличного (и безналичного) рубля. Поэтому цифровой рубль будет стоить столько же к доллару, как и обычный рубль!

Когда будет запущен цифровой рубль?

Изначально цифровой рубль планировали запустить в 2024 году. Однако в феврале 2023 года было принято решение о том, что цифровой рубль будет запущен в апреле 2023 года.

По этому поводу заместитель управляющего банка России заявила:

«Пилотный этап будет работать с реальными операциями для реальных людей, но только для ограниченного их числа, с 13 банками, которые заявили о своей готовности».

Также она добавила, что центральный банк будет пилотировать ЦВЦБ с набором избранных клиентов. После пилотного этапа Банк России примет решение о способах расширения проекта.

Список 13 банков: Альфа-Банк, Сбербанк, ТКБ, Ак Барс, ВТБ, Дом.РФ, Тинькофф Банк, Газпромбанк, Росбанк, ПСБ, банк «Союз», СКБ-банк.

Заменит ли цифровой рубль наличный и безналичный расчет?

Нет, цифровой рубль не заменит наличный расчет! Он рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к уже существующим формам денег.

Официальный ответ:

Проще говоря, не все слои населения смогут перейти на цифровой рубль. Яркий тому пример – пенсионеры, которые не смогут перейти на новую, сложную систему. Многим до сих пор комфортнее получать наличные и расплачиваться только ими.

Для замены цифровым рублем наличного расчёта нужно очень много времени. На данном этапе будет произведено внедрение цифрового рубля в массы, и спустя несколько поколений, когда уже все смогут беспроблемно пользоваться цифровыми деньгами, они смогут заменить наличные деньги! Но полной замены наличных денег пока не планируется.

Для чего нужен цифровой рубль?

Самое главное преимущество цифрового рубля над наличным и безналичным расчётом:

1. Цифровой рубль сделает платежи еще быстрее, безопаснее и проще.
2. Развитие цифровых платежей приведет к снижению стоимости платежных услуг, а также денежных переводов.
3. Отправитель сможет по желанию маркировать цифровые рубли, чтобы получатель тратил их только на определенные поставленные цели. Это обеспечивает прозрачность переводов и циркулирования денежной массы.

Теперь разберем это подробнее.

В чем заключается безопасность? Все операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе регулятора, также они защищены с помощью криптографии. Банк России сможет отслеживать транзакции цифровых кошельков и дает гарантии сохранности денег.

Почему цифровой рубль будет быстрее? Транзакции с цифровыми рублями проходят через цифровой кошелек и это происходит почти мгновенно и без пауз — 24/7 (например, как сейчас работает Система быстрых платежей (СБП)). Это касается не только переводов между людьми, но и платежей на счета компаний.

В чем заключается удобство цифрового рубля над наличным и безналичным расчетом? Любой желающий прямо на платформе регулятора сможет заключать безопасные сделки (так называемые смарт-контракты). По этим контрактам оплата цифровыми рублями будет проходить в автоматическом режиме при четком выполнении заранее прописанных условий договора.

В чем прозрачность цифрового рубля? Отправитель цифровых рублей сможет маркировать их, чтобы получатель тратил их только на указанные цели. К примеру, родители смогут маркировать цифровые рубли, которые переводят своим детям, и помеченные средства можно будет потратить, к примеру, только на оплату обедов и проезда (или что-то другое).

Все это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах, и поддержит развитие цифровой экономики. Уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.

Сможет ли цифровой рубль оплачивать покупки за рубежом?

Цифровой рубль еще не введен в оборот, поэтому данный ответ чисто теоретический.

Теоретически возможность оплаты товаров за рубежом есть, более того, различные государства уже экспериментируют с трансграничными платежами в цифровых валютах.

Но при этом при использовании цифрорубля встает все тот же вопрос, что и при использовании других видов денег.

К примеру, если пользователь отправит цифровой рубль в Китай, то нужно сделать так, чтобы китайцы получили под него необходимое для них покрытие (в рублях, юанях, золоте и т.д.). Необходимо будет установить обменные курсы для таких типов операций.

Главный для многих вопрос: «Получится ли цифрорублям заменить неработающие за рубежом привычные нам банковские карты или банковские переводы SWIFT?» - возможно смогут, но, повторимся, ответ на этот вопрос пока так же теоретический.

Преимущества цифрового рубля

В последние время растет интерес к использованию безналичных денег.

Цифровой рубль должен стать новым, удобным, дополнительным средством расчета как для продавцов, так и для покупателей, особенно в отдаленных, труднодоступных и малонаселенных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре сильно ограничен.

Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.

В общем, преимуществ у цифрового рубля множество: от снижения затрат на логистику до безопасности и увеличения охвата населения финансовыми услугами!

Как пользоваться цифровым рублем?

Пользоваться цифровым рублем будет также легко и просто, как банковской картой, или электронным кошельком (к примеру, Qiwi).

Как мы уже писали ранее, все транзакции цифрового рубля могут проводиться как в онлайн, так и в офлайн-режиме.

Для совершения операций в режиме офлайн, без доступа к интернету, пользователи смогут заранее, зарезервировав определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке (это похоже на то, как Вы просто дома кладете наличные в кошелек), расплачиваться в местах, где не принимают карты.

В режиме онлайн операции совершаются аналогично безналичным расчетам (как с банковской картой).

Главное отличие заключается в том, что электронных или банковских счетов у Вас может быть любое количество, а цифровой кошелек только один.

Как создать кошелек цифрового рубля?

Предположительно будет следующий порядок действий:

1. Пользователь создает цифровой кошелек цифрового рубля при помощи мобильного приложения любого банка (в котором он зарегистрирован) — участвующего в программе (платформе) цифрового рубля. Далее он получает доступ через приложения других банков, подключенных к платформе.
2. Далее пользователь кладет в кошелек деньги. Через интернет-банк или мобильный банк пользователи смогут пополнять цифровой кошелек на любые, нужные им, суммы со своего обычного (текущего) банковского счета.
3. После этого пользователь может делать переводы в организации (интернет магазины и прочие), обычным людям. Для этого нужно: указать номер телефона получателя цифровых рублей (владельца другого кошелька), после чего ему мгновенно поступят средства. Обратите внимание, что совершенно неважно клиентом какого банка является Ваш получатель — деньги между кошельками цифрового рубля идут через платформу Банка России.

Как оплачивать товары и услуги цифровыми рублями? Здесь все просто: с Вашего кошелька цифровые рубли переводятся на кошелек компании (магазина). Все, что будет нужно для проведения оплаты - отсканировать QR-код продавца через мобильное приложение в своем банке. 

Конвертировать цифровые рубли обратно в безналичные деньги также очень просто. Цифровые рубли из цифрового кошелька можно перевести обратно в свой банковский счет в любой из Ваших банков, подключенных к платформе цифрового рубля!

Какие комиссии у цифрорубля?

Пользователи, ИП и компании имеют возможность создать цифровой кошелек, заключив стандартный договор цифрового счета с одним из банков, который подключен к платформе.

Банк в свою очередь будет брать комиссию за операции. Однако эти комиссии будут не больше суммы, установленной Центробанком.

По словам председателя Центрального Банка, цифровые счета должны удешевить расчеты.

 Тарифы цифрового рубля будут не выше, чем в нынешней «Системе быстрых платежей» (СБП), то есть они составят - 0,4–0,7% от суммы.

Могут ли мошенники украсть цифровой рубль со счетов?

Быстрый ответ: только путем уловок, таких как социальная инженерия.

Главное здесь понять, что цифровой рубль отличается от безналичной привычной нам оплаты, так как он имеет криптографическую защиту и основан на блокчейне!

Все данные пользователей хранятся в строжайшей конфиденциальности с применением новейших технологий киберзащиты.

Любая транзакция в цифровом рубле проходит, только если пользователь подтвердит ее своей электронной подписью.

Но при этом не стоит терять бдительность, так как мошенники всегда будут пытаться выманить деньги (к примеру, с помощью уловок социальной инженерии).

На данный момент, если пользователь сам переводит денежные средства аферистам, или по случайности сообщает им конфиденциальную информацию, которая даст доступ мошенникам к счетам потерпевшего, то банки не всегда помогут вернуть средства, или помогут, но разбирательства могут затянуться на долгое время.

В случае с цифровым рублем, будет возможность не только компенсировать потери жертвы, но и быстро выследить перемещение денежных средств преступниками. Все это возможно благодаря тому, что все операции с цифровым рублем проходят на единой, централизованной платформе регулятора (централизованный блокчейн) и действия злоумышленников можно будет отследить и увидеть, на какой кошелек ушли украденные средства.

Может ли цифровой рубль создать инфляцию?

Цифровой рубль не создаст инфляцию, так как в стране из-за цифрорубля не появится больше или меньше денег.

Цифрорубль – это всего лишь новая форма денег! Дополнительной эмиссии денег из-за появления цифрорубля не будет, а значит, это не повлияет на цены и их рост.

Что делать, если что-то сломается?

Банк России создаст единый портал для обращения пользователей цифрорубля.

Заявления от пользователей будут отправляться сразу в 2 места: регулятору и Вашему банку, в мобильном приложении которого пользователь не смог, к примеру, получить перевод или совершить его.

Задать все эти или другие вопросы пользователи смогут в режиме реального времени 24/7 в чате «ЦБ онлайн».

Теперь давайте подробнее ответим на вопрос, что такое цифровая валюта центрального банка?

Что такое цифровая валюта центрального банка?

Цифровая валюта центрального банка (ЦВЦБ) — это деньги, которые может выпускать центральный банк страны. Они называются цифровыми (или электронными), потому что это не физические деньги, как банкноты и монеты (бумажные / металлические деньги).

Цифровую валюту центрального банка можно представить в виде суммы на компьютере или аналогичном устройстве.

Банк России является центральным банком России, и он внимательно изучает идею цифровой валюты центрального банка для России.

Цифровая валюта центрального банка - это тип цифровых денег.

Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?

Скорее всего, Вы слышали о Bitcoin (Биткоин), Ethereum (Эфир) и USDT. Это примеры частных цифровых активов (иногда называемых криптовалютой или криптоактивами). ЦВЦБ отличается от криптоактивов несколькими важными аспектами:

1. Во-первых, криптоактивы выпускаются частным образом. Если с криптоактивом что-то пойдет не так, центральный банк или правительство не смогут вмешаться.
2. Во-вторых, стоимость криптоактива нестабильна. Он может быстро подняться или опуститься за очень короткий промежуток времени. Это не идеально при совершении платежей. В отличие от криптовалюты (такой как Bitcoin) цифровые рубли будут стабильны и сохранят свою стоимость с течением времени!
3. Также криптовалюты децентрализованы и это не всегда хорошо. Цифровой рубль будет полностью централизован и поддерживаться государством.

Как мы уже сказали, криптовалюты не регулируются и чаще всего децентрализованы. Их цена определяется настроениями инвесторов, внешними политическими ситуациями, регулированиями, использованием и интересом со стороны инвесторов.

Нужно понимать, что криптовалюты - это волатильные активы, более подходящие для спекуляций (заработке на разнице курсов, холде монет до наступления роста – хайпа и прочие). Все это делает их невозможными кандидатами для использования в финансовой системе, требующей стабильности.

 ЦВЦБ отражают стоимость фиатной валюты и предназначены для обеспечения стабильности и безопасности.

Чем цифровой рубль отличается от современного безналичного расчета?

С точки зрения использования ярких отличий не будет. Цифровой рубль будет быстрее безналичной оплаты (что касается внутренних переводов и зарубежных), а также он станет намного безопаснее и более защищенным.

Также пострадавшие от мошенников пользователи теперь смогут с большей вероятностью вернуть похищенные средства (имеется ввиду те, которые они отправили сами, из-за той же социальной инженерии).

В целом, все это очень похоже на стандартный, для всех привычный, банковский счет, но с одним очень важным отличием.

На данный момент деньги пользователей (предприятий и т.д.), лежат на счетах в коммерческих банках. Цифрорубли будут храниться напрямую в Центральном банке, то есть у государства, что надежнее и безопаснее.

Является ли цифровой рубль криптовалютой?

Несмотря на то, что идея цифровых валют центрального банка (ЦВЦБ) исходит из криптовалют и непосредственно технологии блокчейна, ЦВЦБ не являются криптовалютами.

ЦВЦБ контролируются центральным органом - государством, тогда как криптовалюты почти все децентрализованные, а это означает, что они не могут регулироваться одним органом, а также они лишены гарантии защиты прав потребителей и их стоимость подвержена серьезным колебаниям (волатильности).

На официальном сайте ЦБ, есть подробный ответ, является ли цифровой рубль криптовалютой:

«Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка»

Чем цифровая валюта (цифровой рубль) отличается от стейблкоина (Stablecoin)?

Самое главное отличие между цифровой валютой (любой страны) и стейблкоином (стабильной монетой) заключается в том, что стабильная монета не официальная, ее выпустила частная компания. Да, чаще всего она привязана к какому-то активу (USD, EURO, нефть или золото и так далее), а цифровая валюта принадлежит государству, и оно ее регулирует.

В случае, если стейблкоин соскамится (умрет), то вкладчики потеряют все средства, а цифровая валюта поддерживается государством, и оно всегда урегулирует все процессы.

Яркий пример – стабильная монета TerraUSD (USTC), крах которой произошел в 2022 году и все вкладчики (холдеры в этой монете) потеряли все свои средства!

Также пример монеты Tether (USDT), у которой в начале 2022 года были суды с SEC США, из-за которых цена стабильной монеты немного просела.

Поэтому, с точки зрения надежности, цифровая валюта сильно выигрывает, так как она защищена государством!

Примут ли криптовалютные биржи цифровой рубль?

В привычном нам понимании для обмена, например, как обмен USDT / BTC, такого листинга не будет, да и он невозможен.

Скорее всего, криптовалютные биржи, которые сейчас позволяют вводить / выводить Рубли, примут на свою платформу новый тип пополнения Рублями – через платформу Цифрового Рубля.

Однако этого может и не произойти.

Можно ли заработать на цифровом рубле как на криптовалюте?

Нет, цифровой рубль, как мы уже сказали, это такой же рубль, как и наличный. Он не подвержен высокой волатильности, как криптовалюты, такие как, к примеру, Bitcoin.

Поэтому на цифровом рубле, как на отдельном активе заработать не получится (в привычном понимании заработка на криптовалюте), но Вы можете использовать его как накопление!

Вывод

Цифровой рубль – это будущая ступень развития платежной системы.

Это действительно удобное, инновационное, современное и самое главное надежное (безопасное) решение.

У цифрового рубля огромное будущее, которое в скором времени затронет всех нас!