Что такое плавающая процентная ставка? Факторы, влияющие на плавающие процентные ставки

Что такое плавающая процентная ставка? Как этот тип процентной ставки влияет на финансовое управление заемщика? Читайте нашу статью, чтобы узнать о концепции плавающих процентных ставок.

Что такое плавающая процентная ставка?

Плавающие процентные ставки — это нефиксированные процентные ставки, которые изменяются в соответствии с рыночными индексами, такими как базовая процентная ставка государственного банка или рыночные процентные ставки.

Плавающие процентные ставки корректируются в течение периода 3, 6 или 12 месяцев. Корректировка процентной ставки будет четко указана в договоре и основана на соглашении между банком и заемщиком.

Формула расчета плавающей процентной ставки

Чтобы рассчитать плавающую процентную ставку, примените следующую формулу:

Плавающая процентная ставка = Базовая процентная ставка + Процентная маржа, где:

• Базовая процентная ставка: регулируется ли процентная ставка центральным банком для определения процентной ставки после периода корректировки.
• Процентная маржа: корректировка процентной ставки, установленная банком в соответствии с текущим финансовым рынком и четко указанная в кредитном договоре.

Например:

В феврале 2024 года г-н А взял в банке кредит на сумму 500 000 000 рублей сроком на 3 года и начальной фиксированной процентной ставкой 5,5% на первый год.

Затем, начиная со второго года, банк переходит на применение плавающей процентной ставки в размере 9,2% в год.

• Проценты в первый год: 500 000 000 x 5,5% = 27 500 000 рублей.
• Проценты со 2-го года и далее: 500 000 000 x (5,5% + 3,7%) = 46 000 000 рублей.

Таким образом банк корректирует процентную ставку в соответствии с плавающей маржой в кредитном договоре.

Факторы, влияющие на плавающие процентные ставки

Хотя плавающие процентные ставки периодически корректируются, они по-прежнему зависят от множества различных факторов, в том числе:

Инфляция

Банкам часто приходится повышать базовые процентные ставки, чтобы контролировать рост инфляции, что приводит к увеличению плавающих процентных ставок. Целью этого является сокращение количества денег в обращении в экономике.

Напротив, содействуя экономическому росту, банки будут снижать базовую процентную ставку, чтобы снизить плавающую процентную ставку. Благодаря этому предприятия и частные лица поощряются заимствовать капитал для инвестиций и потребления.

Экономическая ситуация

Каждый этап экономического развития будет влиять на плавающие процентные ставки, а именно:

• Развивающаяся экономика. Увеличение выпуска товаров/услуг мотивирует предприятия заимствовать капитал для расширения производства и бизнеса, инвестировать в новые проекты, приобретать оборудование... В это время банки могут повышать процентные ставки, чтобы контролировать риски и обеспечивать прибыль.
• Экономический спад. Во времена экономической нестабильности владельцы бизнеса и обычные люди склонны больше экономить, а не делать покупки или инвестировать. Оттуда снижается потребность в кредитах, создавая давление с целью снижения процентных ставок.
• Экономическая стабильность: спрос и предложение капитала достигают баланса, центральный банк не делает серьезных изменений в базовой процентной ставке. Таким образом, плавающие процентные ставки остаются на стабильном уровне.

Базовая процентная ставка

Базовая процентная ставка — это процентная ставка, которую государственный банк применяет к коммерческим банкам. Это базовый уровень для процентных ставок по кредитам, процентным ставкам по депозитам и плавающим процентным ставкам.

Когда центральный банк увеличивает или уменьшает базовую процентную ставку, это напрямую влияет на стоимость заимствований коммерческих банков.

Это приводит к тому, что банки также корректируют процентные ставки по кредитам для клиентов в соответствии с реальной ситуацией.

Потребности в капитале

Когда многим людям нужны кредиты, банкам приходится конкурировать за привлечение депозитов и других источников капитала.

Чтобы иметь достаточный ссудный капитал, банки повышают процентные ставки по сбережениям для привлечения вкладчиков. Таким образом, возросшая стоимость капитала будет переложена на заемщика в виде плавающих процентных ставок.

Каковы преимущества и недостатки плавающих процентных ставок?

Хотя плавающие процентные ставки не стабильны и их трудно прогнозировать, они все же имеют некоторые моменты, о которых вам следует знать:

Преимущество

• Гибкие процентные ставки: когда рыночные процентные ставки снижаются, заемщики будут платить банку меньшие проценты, чем при фиксированных процентных ставках. Таким образом, это помогает снизить финансовое давление на клиентов в периоды адаптации.
• Прозрачность: плавающие процентные ставки рассчитываются на основе базовой процентной ставки и процентной маржи, эта информация четко указана в кредитном договоре. Таким образом, заемщик прогнозирует стоимость кредита после периода льготной процентной ставки.
• Подходит для краткосрочных кредитов: для краткосрочных кредитов часто рекомендуются плавающие процентные ставки, что помогает снизить фиксированные процентные расходы.

Недостатки

• Финансовый риск: когда рыночные процентные ставки повышаются, плавающие процентные ставки также увеличиваются, что приводит к увеличению суммы платежа, чем первоначально предполагалось, что увеличивает риск возникновения безнадежных долгов.
• Трудно предсказать процентные расходы: во времена рыночной нестабильности изменения процентных ставок становятся препятствием для балансирования финансов клиентов.
• Сложное управление: расчет и управление кредитами с использованием плавающих процентных ставок сложнее, чем фиксированные процентные ставки, что требует от заемщиков всегда контролировать и регулярно корректировать свои финансовые планы.

Поэтому, прежде чем заимствовать капитал, вам необходимо узнать, что такое плавающая процентная ставка, и ознакомиться с графиком процентных ставок в банках, чтобы принять наиболее подходящее решение.